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美国福利:红蓝卡(Medicare)的申请 、作用和误解

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发表于 11-6-2018 14:10:54 | 显示全部楼层 |阅读模式
本帖最后由 黄河之水天上来 于 11-7-2018 09:39 AM 编辑

美国福利:卡的申请、作用和误解
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联邦健康保险(Medicare)是由联邦政府主管的全国健康保险项目。它的保险卡也称为红蓝卡。65岁以上的长者或者年龄不到但是身患残疾的人都可以享受它的福利。另外,那些享受铁路退休福利的人和患上绝症的人也可享受它的福利。
红蓝卡 (Medicare)与白卡(Medicaid)不同。符合红蓝卡条件与申请时的收入资产无关。红蓝卡是一个全国性的项目,其申请程序各州基本相同。除了满足65岁的年龄界限外,申请红蓝卡还要符合以下条件:是美国公民或是永久居民;你或你的配偶工作10年以上(至少具有40个工作季点);你的配偶年龄在62岁以上,而你已经65岁。假如你已经离婚或者丧偶,只要你的配偶工作到足够年限也行。

红蓝卡的福利与私人保险公司的福利类似。它支付你的医疗费用的一部分。受益人要付自付额(deductible)和共同保险额(coinsurance)。红蓝卡有两个覆盖的部分:A 部分(Part A)和B部分(Part B)。A部分负责住院、临终关怀、专业护理机构的住院治疗。B 部分支付医生、专业医疗工作人员、家庭医疗照顾、耐用医疗设备、某些门诊和家庭医疗服务的费用。C部分(Part C)是由红蓝卡允许的私人保险公司提供的福利。D部分(Part D)是处方药计划。

下面是关於红蓝卡的知识。

税率。上班族要把薪水所得的1.45%交给联邦健康保险信托基金,而公司要为员工支付相应的1.45%。而自雇者要支付净收入2.9%(公司和员工双方的1.45%)。个人收入超过20万元和夫妻收入超过25万元者要多缴纳0.9%的收入给这个信托基金。

加入时间。在65岁生日的前三个月时,就可以申请红蓝卡。这样,你在到达65岁时就可以享受这个福利。最初加入期一直持续到65岁生日过後的三个月。假如没有在这七个月内加入,你也可以在每年1月1日至3月31日期间加入,然後在7月1日享受福利,但是你要为没有准时加入付较高的保费。当你符合条件而没有准时加入,你的B部分每月保费每迟到12 个月增加10%。若是你及配偶仍在工作,由公司支付健保,你必须在离开工作八个月内申请红蓝卡,以免支付高额保费。
保费额。大多数退休者并不支付红蓝卡的A部分保费。B部分的标准保费,在2015年是每月104.90元,但是收入超过8万5000元的退休者或者17万元的退休夫妇需要支付较高的保费。
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其他的自付费用。就像私人保险公司一样,红蓝卡也有自付额、共付额(copays)和共同保险额。在2015年,B部分的自付额是每月147元,然後红蓝卡支付80%经过批准的费用。你也许要自掏腰包支付其余的费用,且没有年度额限制。
补充覆盖。因为无法预测究竟需要多少自掏腰包的费用,因此许多退休者通过购买红蓝卡优越计画(Medicare Advantage)或者健康补充计画(Medigap plan)解决红蓝卡没有支付的费用。这些计画多收额外保费,但可支付红蓝卡没有的费用。在你65岁那个月及以後半年,每人都有机会购买健康补充计画。过了这个时机,保险公司可以拒绝你,或者要求你支付高额保费。

免费体检和预防保健。在你加入红蓝卡B部分後一年内,有免费的体检和预防保健。一年以後,你就按照选定的计画去医生处体检。你的预防保健不需要缴纳自负额及共同负担保险。但是一旦发现其他疾病,你需要支付额外费用。
如何选择D部分(处方药计画)?你每年申请时间是10月15日至12月17日,你有许多选择,你也可以持续以前的选择。假如你在符合条件时没有加入,或者连续60天没有处方药保险,你必须要罚款。一般来说,红蓝卡不保的有日常的牙齿和眼睛照顾、假牙和助听器,很多人不知道红蓝卡不支付在养老院的长期医疗照顾。这些费用需要你自己支付。
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在美国,年老退休后,最担心的就是看病问题和急增的医疗费用问题。65岁的王先生,移民美国10年,是一家中型企业的员工,虽然公司有提供医疗保险给他,王先生却不知退休后的晚年生活是否有保障。          美国的医疗制度对于年长者有一定的保障,但因为一些错误的认知往往使一些年长者失去应有的保障,且面临急增的医疗费用甚至政府罚款。
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以下是对联邦医疗保险常见的五大误解:

误解一: 只要65岁,即可随时申请政府提供的Medicare (联邦医疗保险)?
          不,申请Medicare (联邦医疗保险,俗称红蓝卡) 是有期限的。限65岁生日前后3个月。假设您生日是6月30日,您可以在3月30日到9月30日之间共7个月的时间内申请,这就是您的首次申请开放期,也称IEP (Initial Enrollment Period)。如果您已错过了IEP,可在每年的1至3月申请,但保险要等到7月1日才会生效,而且还会有面临终生罚款的可能。

误解二: 只要有报税,即可拥有「联邦医疗保险」资格?
  不,除了报税之外,您的收入必须是劳动所得(Earned Income),并且至少要工作10年,才能拥有联邦医疗保险的资格。
          如您所知,联邦医疗保险是美国政府资助的健康保险方案,主要为年长者(65岁以上)及伤残人士而设。民众在工作期间向政府缴的税金,等同在为自己未来退休缴养老保险费,也就是薪水单上被预扣7.65%的薪资税 (也称FICA)。 其包括6.2%的社安税 (Social Security Tax),和1.45%的联邦医疗保险税 (Medicare Tax)。另外,政府也要求雇主要为全职员工(W-2 Employee) 额外缴交同等税率的税金。国税局(IRS)收到税金后,由专门的社会安全金部门管理,专款专用,供人民在退休后作基本的养老/退休金。
          付了社会安全以及联邦医疗保险税,即可取得「点数」(Credit),2016年,收入只要到达$1260即可取得1点,每年最多只限4点。例如,王先生每月薪资$1000,五个月就有$5000,此金额已取得全年之4个点数!虽然王先生一年有$12000的收入,政府规定一年最多只能累积4点。按规定,纳税人要有40个点数才具资格开始领退休金以及享用联邦医疗保险,故须工作10年。还有,只有来自于劳动所得的收入才能有点数。 其他收入,如房租、利息、分红等这类称之为Passive Income的被动收入,是无法使您获得点数的。这就是为什么有些民众虽然在美国有收入,但却无法领取退休金以及享用联邦医疗保险的原因。您可以直接进入社安局的网址:www.ssa.gov注册后自行查看您累计的点数。
        
误解三: 不参加「联邦医疗保险」不会有罚款?
          不,美国健保改革(Affordable Care Act)之后,没有医疗健康保险每年会被罚$695或收入的2.5%。还有,外面一般保险,无论是哪家保险公司,只承保65岁以下人士。除非,您65岁仍继续工作,且公司提供团体健保等特殊情况,否则必须参加联邦医疗保险。
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误解四:我错过了「联邦医疗保险」的首次申请开放期 (IEP),只要现在马上申请就不会有罚款?
          不,只要错过了IEP,就会有罚款,而且迟注册的罚款是终生罚款。
          「联邦医疗保险」的Part A、B、和D都各自有罚款,整理如下:
          
          Part A罚款:
          联邦医疗保险的Part A提供的是住院的医疗保险。
          如果您工作并缴税至少10年,A部份政府会免费提供。
          如果您必须支付保费,延迟注册的罚款是保费的10%。
          支付罚款的时间,是您延迟参加注册年数的2倍。例如,您迟2年,就会被罚4年(2 x 2 年)。不论您延迟多久(几个星期,甚至几天)才注册Part A ,都必须支付此罚款。
          Part B罚款:
          联邦医疗保险的Part B提供的是门诊的医疗保险。
          延迟注册Part B的罚款是每12个月10%。
          例如,您初始注册期 (IEP)于2016年9月30日结束,却在2019年3月才注册Part B。您的罚款就是Part B保费的20% (2 x 10%)。虽然您延迟了30个月才登记,但这只有2个完整的12个月期间。支付罚款的时间是终生,也就是您一辈子都须支付多20%的Part B保费。
          Part D罚款:
          联邦医疗保险的Part D提供的是处方药的医疗保险。
          延迟注册Part D的罚款是每月1%。
          注: 是全美平均Part D保费的1% (National Base Premium)。
          支付罚款的时间也是终生。
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误解五: 不需要额外购买联邦医疗保险&辅助险(Medicare Supplement,也称Medi-gap)
          许多人以为办妥联邦医疗保险登记,获得红蓝卡就好了,往往忽略要特别去注册Part B及Part D而面临终生罚款。除了罚款之外,没有联邦医疗保险或辅助险(Medicare Supplement)的医疗费是很可观的。上了年纪也不免都会有慢性疾病需要药物来控制身体状况。美国的年长者平均都会定期吃3种以上的处方药来控制血压、血糖、或胆固醇等。2005年的Crestor(胆固醇药)平均每年$981,到了2013年涨价到$2169美金。若无联邦医疗保险Part D或辅助险(Medicare Supplement),美国急增的医疗费用会成为您负荷不了的开支以及退休后最大的担忧。
          最后,联邦医疗保险并非一体适用,它提供的保障有限。因此,许多想要更多保障的老年人即便已经有了联邦医疗保险,还是会选择加买辅助险Medicare Supplement(也称Medi-gap),其福利内容更完善。
          无论是联邦医疗保险(Medicare)或辅助险(Medicare Supplement),有了正确的认知和规划,才能找到让自己最受惠的保险计划,开启获得健康之门的钥匙。
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